Система страхования вкладов (ССВ) -- механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация -- «Агентство по страхованию вкладов»

Все банки, привлекающие денежные средства граждан обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. На сегодняшний день в систему страхования входит 874 банка Согласно списку банков-участников Агентства по Страхованию Вкладов.

Страховкой облагаются не только рублевые и валютные счета физических лиц, но и зарплатные пластиковые карты, проценты на счетах. Исключаются из системы страхования следующие вклады:

· средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

· вклады на предъявителя;

· средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

· вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации;

· Обезличенные металлические счета.

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей, даже если вкладчик держит деньги на нескольких счетах в одном банке. Однако если у него есть средства в разных банках, размер страхового возмещения определяется для каждого банка отдельно. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма компенсации по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Страхование денежных средств не требует от физического лица каких-либо отдельных процедур и предоставления отдельного пакета документов.

Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховыми случаями являются следующие обстоятельства: отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий представляет собой приостановление выполнения самим должником денежных обязательств, и также всех обязательств по оплате налогов, прекращение всех мер, которые направлены именно на обеспечение обязательств. Не вправе должник самостоятельно исполнять какие-то денежные обязательства. Введение моратория часто приводит к какому-то определенному ограничению гражданских прав кредиторов по всем денежным обязательствам.

Прием заявлений и выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предоставить документы можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения производится как наличными, так и банковским переводом на реквизиты вкладчика. Компенсация производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Внедрение в России Системы Страхования вкладов положительно повлияла на экономическое положение в стране. Вкладчики не опасаются доверять свои деньги банкам. Это послужило оживлению экономики страны.

Сейчас Госдума приняла в первом чтении законопроект, повышающий максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. После его принятия в Госдуме РФ в трех чтениях данный законопроект должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ. Вступит же в силу он со дня его опубликования в официальном печатном издании («Российская газета»). Положения закона будут распространяться на все вклады в банках независимо от того, когда тот или иной вклад был открыт.

Добровольное страхование вкладов

В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств - это добровольное страхование.

Основным смыслом этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страхование вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.

Используя страхование вкладов добровольно, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.

Добровольное страхование вклада имеет реальный смысл, только если вклад превышает 700000 руб. Суммы страховых сборов зависят от надежности банка-держателя счета и от суммы вклада.

Банки, имеющие лицензию, могут быть занесены в систему страхования банков. Поскольку бывают различные нарушения со стороны руководителей банков, то следовало бы поподробнее узнать о проверенных банках, к услугам которых можно обращаться, не боясь подвоха.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое система страхования вкладов

Чтобы граждане могли больше доверять банковской сфере, и их средства были защищены, правительство создало агентство по страхованию вкладов, и центральная миссия его – возврат убытков застрахованных счетов при банковском банкротстве.

Банки и их краткая характеристика

Банки являют собой соединение финансово-кредитных организаций, предоставляющих свои услуги правительству в целом и людям по отдельности. Современные банки оказывают своему клиенту до 200 видов разных банковских предложений, будь то кредит или открытие счета.

Банки классифицируются по предоставляемым сервисам:

• не специфические услуги;
• специфические услуги;
• услуги для физических лиц;
• услуги для юридических лиц;
• активные и пассивные операции;
• платные и бесплатные услуги;
• услуги, объединенные с движением материального продукта.

Сбербанк

Сбербанк с 2005 года занесен в собрание банков, которые входят в ССВ. В этом списке он занимает 417 номер. Человеку, у которого состоялся страховой случай, возмещается его вложение в размере 100 % от суммы вложения, но не более, чем 700 000 рублей.

Счета в Сбербанке, на которые точно будет распространена ССВ, то есть они будут защищены:

• счета, пребывающие на заработных карточках;
• счета, совершенные дистанционно (через онлайн ресурсы);
• нынешние счета «до востребования»;
• счета неотложного порядка.

Счета в Сбербанке, на которые не действует ССВ:

• средства, находящиеся на безличных счетах;
• средства, отданные банку на доверительное руководство;
• «Сберегательные книги» и «Сберегательные сертификаты», засвидетельствованные на подателя.

Помимо этого, страхованию не поддаются деньги на счетах адвокатов, если они были установлены как доход от работы по профессии.

ВТБ

В банке ВТБ, согласно закону, подлежат страхованию следующие счета:

• вклады срочного порядка и валютные вклады;
• счета «до востребования»;
• счета предпринимателей, которые были открыты для предпринимательской работы;
• номинальные счета опекунов и родителей, выполняющих обязанности опекунов;
• счета которыми пользуются по пластиковых карточках: для заработной платы, соц. выплат, выдачи стипендий и пенсий;
• счета, возведенные для оплаты по договорам с недвижимостью.

Страхованию в банке ВТБ не подлежат следующие деньги, если они:

• пребывают на счетах без имени;
• размещенные в филиалах банка, которые находятся за пределами границ России;
• деньги, отданные банку в самостоятельное управление;
• «Сберегательные книги» и «Сберегательные сертификаты», которые были засвидетельствованные на подателя;
• деньги, находящиеся на счетах юридических лиц в связи с работой по профессии.

Газпромбанк

АО «Газпромбанк» - один из самых масштабных универсальных финансовых банков РФ.

Гаспромбанк также является членом системы страхования вкладов. Средства в этом банке можно застраховать по классическим правилам, которые действуют на все банки.

Финансовая Корпорация “Открытие”

Банк Открытие находится в реестре ССВ с 2005 года под номером 498. Все клиенты этой корпорации могут рассчитывать на 100% возврат своих вложений, в случае банкротства банка.

Типы счетов, которые подлежат страхованию в банке:

• счета «до востребования»;
• неотложные вклады;
• текущие счета, которыми пользуются люди с помощью пластиковых карточек для получения зарплат, пенсий, стипендий;
• счета индивидуальных предпринимателей.

Альфа-банк

Альфа-банк - крупнейший коммерческий банк. С 2010 года – седьмой в России банк по объёму активов. Свои вклады в этом банке можно застраховать по классическим правилам, которые действуют на все банки.

Россельхозбанк

Российский Сельскохозяйственный Банк был внесен в ССВ в 2005 году. Его номер в реестре 760.

В Россельхозбанке застрахованными могут быть следующие счета:

• счета, наполненные любой валютой, которые были основаны по договору человека с банком;
• счета предпринимателей, основанных ими для работы;
• номинальные счета опекунов или попечителей;

Страхованию не подлежат следующие счета:

• электронные деньги;
• счета, находящиеся в филиалах банка, которые находятся за пределами РФ;
• деньги, переведенные без открытия банковских счетов;
• «Сберегательные книгии» и «Сберегательные сертификаты», которые были засвидетельствованные на подателя.

ЮниКредит Банк

ЮниКредит Банк входит в ССВ с 2004 года, и имеет 306 номер в государственном реестре.

В этом банке страхованию подлежат средства по классическим правилам, установленным законом.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк входит в ССВ с 2005 года, и имеет 574 номер в государственном реестре. По законам о страховании счетов, возмещение средств в банке при наступлении страхового случая вкладчику возмещаются средства в размере 100% от суммы его вложения в банк. Также банк является частью европейской банковской группы Райффайзен, что оказывает ему добавочную финансовую надежность.

Счета в этом банке подлежат страхованию по классическим правилам, соблюдаемым со всех банках.

Страхованию подлежат все счета людей в банке Райффайзен за исключением:

• вложений на предъявителя;
• денег, отданных банкам в самостоятельное распоряжение;
• вложений в филиалах банков в РФ, которые находятся за границей.

Как можно проверить участие банка в системе страхования вкладов

Перед составлением документов и вноса вклада в банк, следует узнать о нахождении банка в ССВ.

Совершить это можно такими способами:

• зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, и посмотреть, есть ли банк в списке ССВ;
• по телефону центра 8-800-200-0805;
• посетить сайт Центрального Банка РФ.

Помимо этого, нахождение банка в ССВ подтверждает особый знак, который был возведен Агентством. Знак называется «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы». Он может находится на стеклах банковской кассы, при входе в здание банка. Также банк в праве размещать этот знак на своих сайтах, как доказательство того, что он принадлежит к ССВ.

Агентство по страхованию вкладов, кроме выдачи пострадавшим особам денег, предоставляет также ряд рекомендаций, следуя которым возможно защититься от проблем, возникших у человека при предоставлении банку своих денег.

• перед вложением в банк и подписанием документов о вкладе желательно убедится в том, что выбранное банковское учреждение находится в ССВ;
• необходимо удостовериться в том, что выбранный вид вклада страхуется АСВ, поскольку не все виды вкладов могут там страховаться;
• если у человека не получается самостоятельно направится в агентство по страхованию вкладов для оформления договора о возврате денег, у него есть права на отсылку своего заявления почтой только в таком случае, индивидуальная подпись должна быть заверена нотариальным лицом;
• при заполнении договора о вкладе следует быть особенно внимательным и следить за тем, чтобы были верно вписаны все паспортные, личные данные и почтовый адрес, при изменении любой из этой информации следует обязательно сообщить об этом банку, дабы вовремя получать известия о всех изменениях положений вклада;
• при приходе известия о страховом случае не стоит тут же бежать в банк и простаивать там без толку в огромных очередях в надежде вернуть свои деньги, так как банкротство банка в среднем занимает пол года, то и средства можно вернуть позднее;
• необходимо также знать, что самую большую сумму, которую могут вернуть – это 1, 4 млн. тысяч рублей, так что если у вас есть желание дать банку сразу всю огромную сумму, то безопасней будет воспользоваться услугами нескольких банков с ССВ.

Выводы и заключения

Система страхования вкладов гарантирует надежную защиту средств вкладчиков и дает основания для доверительного отношения людей к банковской системе. Благодаря ССВ увеличивается рост депозитов, которые являются центром для формирования банковских пассивов.

Страхование вкладов физических лиц – эффективный инструмент, который позволяет чувствовать себя уверенным, что с накоплениями ничего не случится в случае коллапса в экономике или потрясений в банковском секторе. Но как работает данная система? Что необходимо знать обычным гражданам? Давайте разбираться.

1 Страхование вкладов физических лиц: понятия и определения

Создание надежного банковского сектора государства было сопряжено с рядом неудач и провалов. Многие граждане прекрасно помнят моменты, когда их накопления «испарялись» за считаные секунды. Двадцать лет назад такой механизм, как страхование вкладов физических лиц, появиться в принципе не мог из-за слабо развитой системы страхования. Ситуация изменилась 10 лет назад, когда вышел соответствующий закон.

ССВ – система страхования вкладов. Если наступает страховой случай, то вкладчику обязаны возместить материальный ущерб.

За основу берется действующий закон, в котором четко прописаны условия, при которых физическое лицо может рассчитывать на страховые выплаты. Страхование вкладов государством есть во многих странах. Система используется, прежде всего, для предотвращения волнений среди населения, когда риск потери накоплений растет. Кроме того, страховой механизм влияет на работу банковского сектора и повышает доверие инвесторов к финансовым учреждениям.

2 Система страхования: наступление страхового случая

Простых граждан волнует, конечно же, не распорядок дня страховщиков и особенности работы банков. Главные вопросы: «Как получить страховые выплаты? На какие суммы можно рассчитывать?» Современная система страхования предельно проста и понятна. К примеру, у финансовой организации отзывается лицензия по причине частых нарушений и неправомерных действий. Потеря банком права на продолжение деятельности и будет считаться одним из страховых случаев.

Каждый застрахованный вкладчик получит возмещение ущерба. При этом размер компенсации устанавливается задолго до наступления страхового случая. Система страхования вкладов физических лиц имеет прямую зависимость от государства. По действующим правилам, в случае возникновения страховой ситуации, клиенты получают 100 % возмещение.

При этом общий объем компенсаций по счетам в одной финансовой организации не может превышать 700 тысяч рублей. Предположим, у клиента два счета по 500 тысяч в одном финансовом учреждении. В случае отзыва лицензии, компенсация не будет превышать вышеупомянутую сумму. Если же средства хранятся в разных финансовых организациях, клиент по каждому случаю, попадающему под категорию "страховые", получает 500 тысяч рублей. Взять деньги можно уже через 2 недели после аннулирования лицензии.

Эксперты советуют диверсифицировать риски и открывать депозиты в разных банках. Для возврата дополнительных средств потребуется несколько месяцев. При этом закон не устанавливает точные сроки и суммы выплат. Финансовые организации, вкладчики которых находятся под протекцией системы страхования депозитов физических лиц:

• действующие банки с соответствующей лицензией;
• действующие кредитные учреждения с отозванной лицензией;
• банки в процессе ликвидации.

3 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Современная система страхования физических лиц в РФ является незаменимым и эффективным инструментом взаимосвязи государства, банковского сектора, сферы страхования и обычных граждан. Страхование носит обязательный характер. Если финансовая организация предполагает привлекать к своим операциям деньги вкладчиков, то она получает лицензию на данную деятельность.

Крах банковской организации не приведет к финансовому краху ее вкладчиков. При этом установленная сумма обязательной компенсации в 700 тысяч рублей может меняться. Повышение данной планки – прерогатива законодательных органов. Физическое лицо (инвестор) вправе обратиться за компенсацией в следующих случаях:

• отзыв лицензии у финансовой организации;
• запрет Банка РФ на осуществление операций с вкладами граждан.

В группу исключений входят:

1. депозиты на предъявителя;
2. депозиты в доверительном управлении;
3. депозиты в банках за пределами РФ;
4. денежные переводы без наличия счета;
5. электронные деньги без открытия счета.

Во всех вышеописанных ситуациях исключены страховые выплаты. В момент возникновения страхового случая вкладчики не могут рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба.

Многие инвесторы интересуются, откуда государственная система страхования вкладов берет деньги, и способно ли агентство по страхованию выплатить всем пострадавшим вкладчикам компенсации. Переживать не стоит, потому как у организации есть собственный фонд, размеры которого впечатляют. Система обязательного страхования вкладов обеспечивает ежеквартальное пополнение фонда взносами банков-участников.

4 Добровольное страхование банковских вкладов физических лиц

Разрабатывая закон о страховании средств на депозитах, законодательные органы предполагали, что удастся включить в список все действующие банки. Но сделать этого не удалось. Кредитные организации, которые не входят в список системы страхования вкладов, подчиняются особому закону, регулирующему отношение вкладчика и финансового учреждения.

Добровольная система страхования банковских вкладов подразумевает заключение вкладчиком дополнительного договора страхования депозита . Соответствующие взносы выплачиваются банку. Но, прежде чем заключать договор с банком, необходимо внимательно изучить все пункты соглашения. Помочь может и консультация специалиста, который разберется во всех нюансах.

Государственное страхование вкладов позволило существенно улучшить климат в банковской сфере, побудило граждан открывать депозиты. Хранение денег под подушкой – не самый лучший способ приумножения капитала, с учетом высокой инфляции и нестабильного рубля.

В настоящее время редко кто хранит свои сбережения дома в шкафу или под матрацем. Сейчас практически все люди предпочитают открывать вклады в том или ином банке, доверяя ему свои денежные средства. Но надежен ли такой способ хранения сбережений? Ведь всем известно, что любой банк, являясь коммерческой организацией, может в любой момент разориться и исчезнуть! Как же быть в таком случае вкладчикам? Каким образом защитить свои вклады?

Система страхования вкладов физических лиц: основные моменты

На самом деле, наше государство на должном уровне следит за тем, чтобы банки строго выполняли свои обязательства перед вкладчиками. Для того чтобы клиенты банка, открывшие вклад и доверившие ему на хранение свои деньги, могли спать спокойно, существует специально-разработанная . Благодаря ей, любой гражданин Российской Федерации, открывая вклад, может быть уверен в том, что он будет застрахован. Даже если вдруг банк, где хранятся сбережения клиента, разорится, вкладчику непременно вернут его денежные средства.

Некоторые люди, особенно преклонного возраста, считают, что лучше свои денежки хранить дома. Правильно ли это? На самом деле, данное мнение ошибочно. Во-первых, никто не застрахован от ограбления. Все чаще мы слышим о мошенниках, которые грабят квартиры пожилых людей. А во-вторых, не стоит забывать и об инфляции. В наши дни цены на продукты питания растут с неимоверной скоростью, а вот денежные средства, спрятанные под подушкой, увы, нет. Что касается банковского вклада, то здесь начисляются проценты, которые не дают стоимости накоплений клиента снизиться.

Как действует система страхования вкладов физических лиц?

Итак, рассмотрим подробнее данную систему, позволяющую вкладчикам не переживать за свои сбережения, хранящиеся в банке. Она была разработана государством и находится под тщательным контролем законодательных органов Российской Федерации. Данная система утверждена Федеральным законом № 177-ФЗ (2003 год). Согласно этому закону, вклады гражданина России, открытые в банке, должны подлежать страхованию.

Что касается суммы страхования вклада, то она имеет свойство периодически меняться. Устанавливают ее также законодательные органы Российской Федерации. Так, например, в конце 2014 года определили сумму обязательного страхования вкладов граждан - 1400000 рублей. Федеральный закон № 451-ФЗ об увеличении суммы страхования вкладов был принят 29 декабря 2014 года.

В чем суть системы? Допустим, что банк, в котором физическое лицо открыло вклад, внезапно разорился или лишился лицензии. Так вот, благодаря системе страхования гражданину вернут денежные средства в 100% объеме. Если же его вклад превышал 1400000 рублей, то будет возмещено только 1400000. Таким вкладчикам рекомендуют открывать сразу несколько вкладов, чтобы суммы их не превышали указанное семизначное число.

Все ли банки участвуют в системе страхования вкладов?

Как можно узнать о том, какие банки работают по системе страхования вкладов? Сделать это достаточно просто! Чтобы осуществлять свою деятельность, согласно законодательству Российской Федерации, банк должен иметь лицензию. Узнать о ее наличии у того или иного банка можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Если у банка имеется лицензия, значит, он является участником системы страхования вкладов. Это непременно связано, так как лицензию банк получит в том случае, если работает по данной системе.

Кроме того, вкладчикам не нужно оформлять какие-либо дополнительные договоры на страхование своих вкладов. Денежные средства граждан, хранящиеся в банке, уже являются застрахованными.

Обязательное страхование вкладов

В нашем государстве страхование вкладов граждан является обязательным для всех действующих банков, получивших лицензию. В том случае, если лицензия будет отозвана, вкладчикам должны выплатить денежные средства не позднее, чем через две недели.

Конечно же, чтобы выплачивать компенсации вкладчикам, необходимы достаточно большие денежные средства. Откуда они берутся? Все просто: банки, которые являются участниками системы страхования вкладов граждан, ежеквартально выплачивают свои взносы по страхованию. Эти денежные средства идут в индивидуальный фонд Агентства по страхованию вкладов.

Стоит отметить, что сумма страхования вкладов граждан Российской Федерации постепенно возрастает. Так, в 2007 году она равнялась 400 000 рублей. В 2008 году - 700 000 рублей. И вот, к 2015 году она стала равняться 1400 000 рублей. Данная сумма страхования позволит компенсировать утраченные денежные средства в полном объеме практически всех вкладчиков.

Добровольное страхование вкладов граждан

Многие банки России вошли в систему обязательного страхования вкладов, но не все. Чем это объясняется? Все дело в том, что недобросовестные коммерческие организации, таким образом, могут захотеть наживаться на вкладах своих клиентов. На практике были случаи, когда некие банки внезапно «лопнули», а затраты на возмещение денежных средств были переложены на Агентство по страхованию вкладов. Легко можно представить, какие это огромные суммы!

Именно поэтому, существует такое понятие, как добровольное страхование вкладов. Банки, которые не участвуют в системе обязательного страхования, должны предложить данный вид страховки.

Добровольное страхование вкладов ничем не отличается от других видов страхования. Здесь вкладчику необходимо заключить договор с банком дополнительно по страхованию своих денежных средств. После чего, гражданин, оформивший добровольное страхование вклада, выплачивает указанные в договоре взносы в банк.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию?

Увы, но не все граждане могут открыть свои вклады по системе обязательного страхования. Есть некоторые исключения. Не будут подлежать страхованию денежные средства следующих вкладчиков:

• нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели, вклады и счета которых направлены на осуществление своей профессиональной деятельности;
• вклады, находящиеся за пределами страны в филиалах банков Российской Федерации;
• открытие вклада на предъявителя;
• денежные средства, находящиеся в доверительном управлении;
• денежные средства электронного типа;
• металлические счета в банках;
• номинальные и залоговые счета.

Если Вы планируете открыть вклад в банке, то в первую очередь необходимо узнать, есть ли у данного банка лицензия. Для этого заходим на сайт ЦентроБанка Российской Федерации.

В том случае, если Вы располагаете суммой более чем 1400000 рублей, откройте несколько вкладов. Тогда денежные средства наверняка будут возмещены в полном объеме.

Если внезапно Вы узнаете, что у банка была отозвана лицензия, или он разорился, не стоит наводить панику. Необходимо сразу же, собрав все документы по вкладу, обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

В том случае, если Вы имеете непогашенный кредит, то не стоит открывать вклад в том же банке, где брали заем. Скорее всего, денежные средства будут списываться с вклада на погашение Вашей задолженности перед банком.

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

• средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
• вкладов в драгоценных металлах;
• электронных денежных средств;
• вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

• отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.